Policy Frame work for Microfinance Loan

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सूक्ष्म वित्त ऋणों के लिए रूपरेखा

1. परिभाषा

सूक्ष्म वित्त ऋण को एक संपार्श्विक-मुक्त ऋण के रूप में परिभाषित किया जाता है, जो 3,00,000.00 रूपये (केवल तीन लाख रूपये)तक की वार्षिक घरेलु आय वाले परिवारको दिया जाता है। इस प्रयोजन के लिए, परिवार का अर्थ एक व्यक्तिगत परिवार इकाई, अर्थात पति, पत्नी और उनके अविवाहित बच्चे होंगे।

निम्न आय वाले परिवारों, अर्थात् 3,00,000.00 रुपये तक की वार्षिक आय वाले परिवारों को प्रदान किए गए सभी संपार्श्विक-मुक्त ऋण, चाहे अंतिम उपयोग और आवेदन/प्रसंस्करण/वितरण (भौतिक या डिजिटल चैनलों के माध्यम से) के तरीके कुछ भी हों, को सूक्ष्म वित्त ऋण माना जाएगा।

2. घरेलू आय का आकलन

घरेलू आय का आकलन न्यूनतम एक वर्ष की अवधि में अर्जित वास्तविक आय के आधार पर किया जाएगा।

क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (सीआईआर) तैयार करने के बैंक के दिशानिर्देश सूक्ष्म वित्त ऋणों पर लागू होते हैं। स्वीकार्य सीआरआईएफ उच्च अंक स्कोर 600 और उससे अधिक (या समकक्ष) या -1 या पहली बार/सीआरआईएफ स्कोर कोड (12-18) के बीच होना चाहिए। उधारकर्ता भी पात्र हैं।

जिन ग्राहकों का स्कोर नहीं है या जिनका पहली बार उधारकर्ता है या सीआरआईएफ स्कोर कोड (12-18) के बीच है, वे भी पात्र हैं।

बैंक को घरेलू आय से संबंधित जानकारी अनिवार्य रूप से क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को प्रस्तुत करनी होगी।

3. परिवार के ऋण चुकौती दायित्वों की सीमा

किसी परिवार के मासिक ऋण दायित्वों के पुनर्भुगतान के लिए मासिक पारिवारिक आय के प्रतिशत के रूप में कटौती, मासिक पारिवारिक आय के अधिकतम 50% की सीमा के अधीन होगी।

मौजूदा ऋणों का भुगतान सूक्ष्म वित्तऋणों की राशि से किया जा सकता है। हालाँकि, ऐसे मामलों में, इन परिवारों को 50% की निर्धारित सीमा पूरी होने तक नए ऋण प्रदान किए जाएँगे।

विशेष अनुबंध:

जेएलजी/एसएचजी, कृषि मुद्रा और अन्य ऋणों के मामले में जहां घरेलू आय 3.00 लाख रुपये तक होगी, उन्हें सूक्ष्म वित्तऋण के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।

4. क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को सूचना प्रस्तुत करना

बैंक को सभी सूक्ष्म वित्तउधारकर्ताओं के लिए घरेलू आय के संबंध में जानकारी क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को अनिवार्य रूप से प्रस्तुत करनी होगी।

5. अन्य पात्रता मानदंड

5.1 - अधिकतम पुनर्भुगतान: 36 महीनेs

5.2 - अधिकतम ऋण राशि: ₹3,50,000.00
पहली बार ऋण लेने वालों के लिए: अधिकतम ऋण ₹1,00,000.00

अन्य शुल्क: प्रसंस्करण, दस्तावेज़ीकरण और सीआरआईएफ शुल्क (जैसा लागू हो) के अलावा कोई अन्य शुल्क नहीं।

उधार देने की शक्ति: जोखिम प्रबंधन विभाग, मुख्यालय द्वारा समय-समय पर प्रसारित उधार देने की शक्ति के अनुसार।

6. बीमा

सूक्ष्म वित्तऋण को बैंक के चैनल भागीदारों के साथ आकस्मिक मृत्यु, स्थायी या आंशिक विकलांगता, आकस्मिक अस्पताल में भर्ती आदि के खिलाफ ऋण रक्षक योजना द्वारा कवर किया जाएगा।

7. ऋणों का मूल्य निर्धारण

सूक्ष्म वित्त ऋणों की ब्याज दर एमसीएलआर से जुड़ी होगी।

राशि	ब्याज दर*
कुल फंड आधारित निवेश ₹50,000.00 तक	एक वर्षीय एमसीएलआर+1.90%
कुल फंड आधारित निवेश ₹50,000.00 से अधिक और ₹2.00 लाख तक	एक वर्षीय एमसीएलआर+2.40%
कुल फंड आधारित निवेश ₹2 लाख से अधिक और ₹3.50 लाख तक	एक वर्षीय एमसीएलआर+3.95%

*जोखिम प्रबंधन विभाग द्वारा अन्य सभी प्राथमिकता क्षेत्र अग्रिमों के लिए प्रसारित अनुसार, समय-समय पर संशोधन के अधीन।

बैंक सूक्ष्म वित्तउधारकर्ताओं से निम्नलिखित सेवा शुल्क वसूल करेगा:

ऋण की प्रकृति	राशि	प्रसंस्करण शुल्क	दस्तावेज़ीकरण
सूक्ष्म वित्त ऋण	25,000.00 रुपये तक के ऋण के लिए	शून्य	शून्य
	25,000.00 रुपये से अधिक के ऋण के लिए	स्वीकृत सीमा का 1%, न्यूनतम ₹600/-	प्रति लाख न्यूनतम 350/- रुपये

8. सूक्ष्म वित्त उधारकर्ताओं के प्रति आचरण

बैंक द्वारा सभी शाखाओं और वेबसाइट पर निष्पक्ष व्यवहार संहिता (एफपीसी) प्रदर्शित की जाएगी।

प्रत्येक सूक्ष्म वित्तउधारकर्ता को निम्नलिखित को शामिल करते हुए एक ऋण कार्ड प्रदान किया जाना है:

क) उधारकर्ता की पर्याप्त पहचान करने वाली जानकारी।
ख) मूल्य निर्धारण पर सरलीकृत तथ्य-पत्र।
ग) ऋण से जुड़ी अन्य सभी नियम तथा शर्तें।
घ) उधारकर्ता से प्राप्त किश्तों और अंतिम भुगतान सहित सभी पुनर्भुगतानों की बैंक द्वारा अभिस्वीकृति।
ई) बैंक का स्थानीय पता, बैंकिंग लोकपाल का विवरण, बैंक के उपलब्ध पोर्टल का विवरण, स्थानीय नोडल अधिकारी का विवरण, जिसमें बैंक के नोडल अधिकारी का नाम और संपर्क नंबर शामिल है। इसके लिए मानक प्रारूप कृषि विभाग द्वारा उपलब्ध कराया जाएगा।

ऋण कार्ड में सभी प्रविष्टियाँ उधारकर्ता द्वारा समझी जाने वाली भाषा में होनी चाहिए।

9. ऋण वसूली से संबंधित दिशानिर्देश

शाखाएं पुनर्भुगतान संबंधी कठिनाइयों का सामना कर रहे उधारकर्ताओं, अर्थात् एसएमए के रूप में वर्गीकृत उधारकर्ताओं से संपर्क करेंगी तथा उन्हें उपलब्ध उपायों के बारे में आवश्यक मार्गदर्शन प्रदान करेंगी।

वसूली उधारकर्ता और बैंक द्वारा आपसी सहमति से तय किए गए निर्दिष्ट/केंद्रीय स्थान पर की जाएगी। हालाँकि, यदि उधारकर्ता लगातार दो या अधिक अवसरों पर निर्दिष्ट/केंद्रीय स्थान पर उपस्थित नहीं होता है, तो शाखा अधिकारी उधारकर्ता के निवास या कार्यस्थल पर जाकर वसूली करेंगे। आपसी सहमति से तय किए गए वसूली स्थान का उल्लेख स्वीकृति की नियम और शर्तों में किया जाना चाहिए।

बैंक या उसके एजेंट वसूली के लिए किसी भी कठोर तरीके का प्रयोग नहीं करेंगे। पूर्वोक्त के सामान्य अनुप्रयोग को सीमित किए बिना, निम्नलिखित प्रथाओं को कठोर माना जाएगा:

क) धमकी भरे या अपमानजनक शब्दों का प्रयोग
ख) उधारकर्ता को लगातार फ़ोन करना और/या सुबह 9:00 बजे से पहले और शाम 6:00 बजे के बाद फ़ोन करना
ग) उधारकर्ता के रिश्तेदारों, दोस्तों या सहकर्मियों को परेशान करना
घ) उधारकर्ताओं का नाम प्रकाशित करना
ऋणदाता या उसके परिवार/संपत्ति/प्रतिष्ठा को नुकसान पहुँचाने के लिए हिंसा या अन्य समान साधनों का प्रयोग या प्रयोग की धमकी देना।
च) ऋणदाता को ऋण की सीमा या भुगतान न करने के परिणामों के बारे में गुमराह करना।

बैंक द्वारा जारी दिशानिर्देशों के अनुसार, शिकायत निवारण तंत्र का विवरण उधारकर्ता को प्रदान किया जाएगा। ऋण वितरण के समय उधारकर्ता को इस तंत्र का विवरण प्रदान किया जाएगा।

10. वसूली एजेंटों की नियुक्ति

वसूली एजेंटों से तात्पर्य उन एजेंसियों से है जिन्हें बैंक अपने उधारकर्ताओं से बकाया राशि की वसूली के लिए नियुक्त करता है तथा इन एजेंसियों के कर्मचारी भी इसमें शामिल हैं।

वसूली एजेंटों को अपने कर्मचारियों के पूर्ववृत्त का सत्यापन करने के लिए नियुक्त किया जाएगा, जिसमें पुलिस सत्यापन भी शामिल होगा। बैंक यह तय करेगा कि पूर्ववृत्त का पुनः सत्यापन किस अवधि पर किया जाएगा।

उचित सूचना और उचित प्राधिकरण सुनिश्चित करने के लिए, शाखा वसूली प्रक्रिया शुरू करते समय उधारकर्ता को वसूली एजेंटों का विवरण प्रदान करेगी। एजेंट को बैंक/शाखा से प्राप्त सूचना और प्राधिकरण पत्र की एक प्रति, साथ ही बैंक या एजेंसी द्वारा जारी पहचान पत्र भी साथ रखना होगा।